El crédito se ha convertido en una herramienta esencial para muchas familias y emprendedores. Aprender a gestionarlo de forma adecuada no solo evita problemas, sino que también desata oportunidades de crecimiento económico y protege tu estabilidad en el largo plazo.
En este artículo exploraremos el contexto del crédito en España, los beneficios de contar con un buen historial, el impacto macroeconómico y, finalmente, consejos prácticos para mejorar tu perfil.
Contexto del uso del crédito en los hogares
En España, las familias recurren principalmente a dos tipos de financiación: el crédito a la vivienda y el crédito al consumo. En 2023, el crédito al consumo creció un 2,8%, superando los 97.000 millones de euros de saldo vivo. Al mismo tiempo, el saldo total de financiación a familias se redujo un 2,2%, hasta aproximadamente 629.300 millones de euros, reflejando una mayor prudencia ante el encarecimiento.
El crédito a la vivienda sufrió una caída del 3,2% (unos 16.500 millones de euros menos), muy relacionado con la fuerte subida del Euríbor, que pasó de tipos negativos a un 3,6% a finales de 2023, encareciendo especialmente las hipotecas variables.
En el periodo 2024-2025, el saldo vivo de préstamos a hogares creció a un ritmo cercano al 3,9% anualizado en mayo, impulsado tanto por vivienda como por consumo. La ratio préstamo-valor de la vivienda (LTV) subió hasta el 68,6%, lo que indica que los hogares están utilizando un apalancamiento significativo para adquirir vivienda.
Estos datos demuestran que el crédito ya es una herramienta central en la vida financiera de muchas familias. Si el crédito es inevitable, es clave gestionarlo bien y cuidar tu perfil crediticio.
Morosidad, riesgo y calidad del crédito
La calidad del crédito mejora cuando la morosidad se reduce. En junio de 2025, los préstamos dudosos de financieras en España cayeron hasta 2.404 millones de euros, el nivel más bajo desde 2008. La tasa de morosidad de las financieras bajó al 5,42%, su mínimo desde 2019.
En comparación con junio de 2024, la caída fue de 2.883 millones de euros. Esta tendencia refleja que los hogares han mejorado su capacidad de pago, mientras las entidades ajustan sus criterios y gestionan mejor el riesgo.
El riesgo de crédito es la posibilidad de que un prestatario no devuelva el dinero, generando pérdidas. Para cubrir estas pérdidas, los bancos calculan provisiones y capital económico. Cuanto mejor sea tu historial, ratios de endeudamiento y estabilidad laboral, menos riesgo representas para los prestamistas y mejores condiciones podrás obtener.
Cómo un buen crédito desbloquea tu potencial
Tener un buen historial crediticio impacta directamente en tus costos y acceso a diferentes productos financieros. Destacamos tres beneficios clave:
- Menores tipos de interés: las entidades aplican diferenciales más bajos a clientes con mejor perfil de riesgo. Una diferencia de 0,5 puntos en un préstamo de 150.000 € a 25 años puede suponer ahorros de miles de euros.
- Mayor acceso a productos: con buen crédito puedes lograr hipotecas con un LTV superior, tarjetas con mejores límites y líneas de crédito para autónomos y pymes.
- Estabilidad y resiliencia: en entornos de endurecimiento de condiciones, los perfiles sólidos resisten mejor los recortes y evitan el sobreendeudamiento.
Además, el crédito bien gestionado se convierte en una palanca de movilidad financiera. Financia estudios, impulsa emprendimientos o adquiere vivienda sin comprometer tu futuro económico.
Oferta y demanda de crédito: el papel de tu perfil
La Encuesta de Préstamos Bancarios del Banco de España muestra que, en el segundo trimestre de 2025, los criterios de concesión se mantuvieron estables, mientras la demanda de crédito se desaceleró, debido a tipos elevados y menor necesidad de financiación en algunos sectores.
En este contexto, los bancos segmentan y priorizan a los clientes de mayor calidad crediticia. Si tu perfil es sólido, serás de los primeros en recibir ofertas, con mejores tipos, plazos y comisiones.
Visión macro y desarrollo económico
El crédito no solo es esencial para las familias, sino también para el crecimiento económico de un país. Al financiar proyectos antes de contar con todo el ahorro, el crédito impulsa la inversión y el consumo.
Estudios demuestran que restricciones de crédito durante crisis frenan la inversión y el crecimiento. A nivel individual, un buen crédito te sitúa en mejor posición cuando la oferta se reduce.
Consejos prácticos para mejorar tu crédito
- Revisa y corrige tu informe crediticio regularmente.
- Paga siempre tus cuotas a tiempo o con antelación.
- Mantén un nivel de endeudamiento moderado respecto a tus ingresos.
- Evita solicitar múltiples créditos en corto plazo.
- Negocia condiciones ante entidades si prevés dificultades temporales.
- Utiliza el crédito de forma responsable y evita compras impulsivas.
Mejorar y mantener un buen historial requiere disciplina, pero el resultado es un camino hacia la libertad financiera y más oportunidades para ti y tu familia.
En definitiva, desbloquear tu potencial financiero pasa por entender el crédito, gestionar tu perfil y aprovechar sus ventajas con responsabilidad. Sólo así convertirás el acceso a financiación en un motor de tu desarrollo personal y profesional.
